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El cheque y tipos de cheques
- 2. 1 Contenido Componentes de un cheque.......................................................................................................... 2 Contenido de Tipos de cheque............................................................................................. 3 Características del cheque cruzado.................................................................................... 4 Chequeparaabonarencuenta....................................................................................................... 5 Cheque conformado.................................................................................................................... 6 Cheque de viajero......................................................................................................................... 7
- 3. 2 Se trata de un documento firmado por el propietario de una cuenta en un banco que habilita al que lo recibe a disponer de una cantidad determinada de dinero (adeudo a cuenta) sobre una cuenta bancaria. Su principal finalidad es emitir un pago sin la necesidad de transportar efectivo, y dando al beneficiario más libertad para elegir el momento y el lugar del cobro en metálico. Componentes de un cheque Aunque existen multitud de cheques, la mayoría cumplen unas características concretas, como llevar el nombre y contacto del girador o persona que escribe el cheque, llevar el nombre de la entidad financiera que lo emite. Para que un cheque sea válido tiene que estar firmado por el girador. A veces se puede escribir también el nombre del que va a cobrarlo, según esto un cheque puede escribirse de varias maneras: A nombre de una persona determinada: En cuyo caso sólo el titular podrá cobrarlo. Al portador: Teniendo esta posibilidad cualquier persona que se presente en el banco con el cheque. A la orden: El beneficiario puede cobrarlo o bien utilizarlo a su vez como medio de pago.
- 4. 3 Contenido de Tipos de cheque Además los cheques según la forma de emitirse pueden ser de varios tipos: Cruzado: Si la entidad bancaria debe cobrar el importe de otro banco. Para abonar en cuenta: Siendo imposible el cobro en metálico. Conformado: Donde existe la seguridad de que el emisor del cheque tiene fondos suficientes en su cuenta. El cheque viajero: Funciona como un documento de pago emitido por entidades e intermediarios financieros, y permite efectuar pagos en diferentes divisas en la mayor parte de países del mundo. Cheque de caja o bancario: Es emitido por una institución de crédito para que sea cobrado en sus propias sucursales. De pago diferido: Se emite en una fecha pero para que se cobre en una fecha posterior.
- 5. 4 ¡CHEQUE CRUZADO! Un cheque cruzado es aquel cuyo importe únicamente puede ser depositado en una cuenta que el beneficiario tenga en el banco. Es decir, no se admiten cobros en efectivo. Para extender un cheque cruzado, se requiere que el emisor o tenedor trace dos rayas paralelas con una ligera inclinación. Estas líneas deben atravesar la cara principal del documento verticalmente, como vemos en la figura de abajo. Cabe destacar también que cruzar un cheque y cheque cruzado son lo mismo. Características del cheque cruzado Entre las características del cheque cruzado destacan: Es negociable, es decir, es endosable su propiedad a una tercera persona. El uso del documento se dificulta en caso de pérdida o robo porque la institución pagadora exigirá la disposición de una cuenta bancaria. Cualquier cheque es factible de ser cruzado. Usualmente los cheques cruzados son nominativos o a la orden. Sin embargo, la ley no impide que un cheque al portador tenga esta característica para evitar que sea cobrado en efectivo. No se puede eliminar o modificar la condición de cruzado de un cheque.
- 6. 5 Cheque para abonar en cuenta Los cheques para abonar en cuenta bancaria son un cheque nominativo que se le ha hecho la especificación de que abonen en una cuenta bancaria y no se puedan cobrar en efectivo en ventanilla. Se trata de la orden de abonar en cuenta bancaria aplicado al cheque. Si tenemos en nuestro poder un cheque con el texto "Abonar en cuenta" solamente podrá ser depositada la cantidad del cheque en una cuenta bancaria. No se puede negociar el método de cobro, debe ser siempre a cuenta bancaria.
- 7. 6 Cheque conformado El cheque conformado, visado o certificado es aquel donde se indica expresamente que existen fondos suficientes para pagar al beneficiario. Dicho tipo de documento se distingue por un sello que dice conforme (o alguno de sus sinónimos). El importe comprometido en el cheque conformado se retiene en la cuenta bancaria del emisor (librador) para que únicamente sea destinado a cubrir la orden de pago respectiva. De esa forma, la entidad financiera garantiza el cobro. Por ejemplo, supongamos que una persona expide un cheque conformado por US$ 100 y nunca antes ha remitido un papel similar. Características del cheque conformado Entre las características del cheque conformado destacan: El banco carga a una comisión adicional para emitir este tipo de cheque, así como para realizar la respectiva retención en la cuenta del librador. Este tipo de documento garantiza sin duda el cobro. Por esa razón, muchos prestamistas lo demandan ante sus deudores. La retención se mantiene por el plazo indicado en la cláusula. Normalmente son quince días. Luego de eso, el tenedor puede intentar cobrar el cheque, pero no está garantizado. Si vence el plazo estipulado en la cláusula de conformidad, el beneficiario no puede solicitar un embargo ni exigir un concurso de acreedores sobre el saldo retenido en la cuenta del emisor. Es importante diferenciar el cheque conformado del cheque bancario. En este último, la propia entidad financiera es la emisora, así como la obligada al pago, y no uno de sus clientes.
- 8. 7 Cheque de viajero El cheque de viaje es aquel que en el exterior es canjeable por efectivo o aceptado como medio de pago. De esa forma, se facilitan las transacciones cuando el usuario no dispone de la moneda admitida en el país que está visitando. El cheque de viaje era muy popular entre los turistas hace un par de décadas. Sin embargo, hoy es más común recurrir a tarjetas de crédito o a cajeros automáticos afiliados a múltiples entidades financieras. Características del cheque de viaje Entre las características del cheque de viaje destacan: Puede adquirirse en aeropuertos, estaciones de autobuses, agencias de viajes, hoteles y establecimientos comerciales diversos. Su funcionamiento es similar al del efectivo. Al pagar con él, es posible agregar dinero extra para alcanzar el importe requerido. Si el valor del documento excede el precio del producto o servicio, el usuario puede exigir el vuelto correspondiente. Normalmente está denominado en las principales divisas del mundo como el dólar norteamericano o el euro. Actualmente American Express emite cheques de viaje. Visa también lo hace y además ofrece un producto llamado Visa Travel Money Card que se maneja como una tarjeta prepago de celular, pero para realizar compras, y es recargable.
- 9. 8 Cheque de caja Es una orden de pago que el banco realiza para que sea cobrada ahí mismo, o en su caso, para que su importe sea depositado en la cuenta bancaria que el beneficiario tenga en esa institución. Representa una de las formas de pago que mayor seguridad ofrece para quien lo cobra, porque garantiza que siempre existen fondos para cobrarlo. Características El usuario, o comprador del cheque es la persona que paga al banco, o realiza el depósito por el importe por el que elaboró tal cheque. Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada persona física o moral. No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra persona. El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será devuelta en caso de cancelación.